Promesa kredytowa – co to jest, po co ją się stosuje? Jakie ma zastosowanie przy kredycie?
Podczas ubiegania się o kredyt bankowy na zakup nieruchomości niezwykle istotna jest promesa kredytowa. To forma obietnicy banku, która daje gwarancję, że w określonym czasie kredyt zostanie udzielony bez konieczności ponownej weryfikacji klienta. Takie rozwiązanie sprawdza się przede wszystkim w przypadku umów kredytów mieszkaniowych oraz leasingów. Chcesz dowiedzieć się, jak działa promesa kredytowa? Co to takiego? Zobacz informacje zebrane poniżej.
Promesa – co to znaczy?
Promesa kredytowa to najczęściej pisemna obietnica banku lub innej instytucji finansowej, że w określonym czasie zostaną zrealizowane wskazane czynności. Najczęściej dotyczy to możliwości udzielenia kredytu, np. po upływie miesiąca lub dwóch od czasu przeprowadzenia weryfikacji wiarygodności i zdolności kredytowej klienta. Dzięki temu potencjalny kredytobiorca nie musi martwić się o możliwość uzyskania finansowania.
Informacje, które zawiera promesa kredytowa to przede wszystkim:
- dane banku i kredytobiorcy,
- maksymalna kwota kredytu wraz z warunkami spłaty,
- forma zabezpieczenia zobowiązania,
- okres obowiązywania promesy,
- podpisy osób upoważnionych wraz z pieczątkami,
- data i miejsce wystawienia dokumentu.
Uwaga! Promesa kredytowa może zawierać klauzulę, która wskazuje na sytuacje, kiedy obietnica banku nie będzie wiążąca.
Zgodnie z definicją promesa kredytowa jest dokumentem w formie oświadczenia pisemnego, które musi być oznaczone: pieczęcią banku, podpisem osoby upoważnionej do wystawienia dokumentu oraz wskazaniem, jaka jest kwota finansowania i warunki spłaty. Decyzja wydawana przez banki w ramach promesy kredytowej jest ważna najczęściej 30 dni.
Czym jest promesa kredytowa?
Aby dokładnie wyjaśnić, czym jest promesa i kiedy znajduje zastosowanie, należy posłużyć się przykładem kredytu hipotecznego. To szczególnie ważny dokument, który sprawdza się podczas zakupu nieruchomości od dewelopera. Uzyskując promesę, można dostarczyć ją do inwestora, który zarezerwuje nieruchomość aż do czasu dopełnienia wszystkich formalności. To gwarancja bezpieczeństwa zarówno dla kredytobiorcy, jak i dewelopera sprzedającego nieruchomość.
Uzyskując promesę kredytową, nie trzeba martwić się o wpłacony zadatek (jest bezzwrotny) na poczet zakupu nieruchomości. Obietnica udzielenia finansowania przez bank jest też informacją dla kredytobiorcy o tym, na jaką wartość nieruchomości może sobie pozwolić, biorąc pod uwagę przestrzeń kwotową przyznaną przez bank.
Rodzaje promesy kredytowej
Pierwsza odmiana promesy kredytowej to wiążący dokument, który dotyczy zakupu konkretnej nieruchomości. Taka obietnica sprawdza się, kiedy mieszkanie lub dom jest już wybrane, a kredytobiorca jest zdecydowany na zakup. Takie pismo jest wiążące dla banku, co oznacza, że po spełnieniu określonych warunków kredyt hipoteczny zostanie bezproblemowo udzielony.
Drugi rodzaj promesy kredytowej to szacunkowa obietnica o możliwości udzielenia finansowania. Warto jednak mieć na uwadze, że w przypadku takiej promesy bank może finalnie wymagać ponownego dostarczenia dokumentów dochodowych do weryfikacji. Z takiego potwierdzenia warto skorzystać wtedy, kiedy jesteśmy dopiero na etapie poszukiwania nieruchomości i chcemy wiedzieć, jaka może być maksymalna kwota zakupu.
Dlaczego promesa kredytowa jest ważna podczas zaciągania kredytu?
Wielu kredytobiorców na etapie załatwiania formalności związanych z zakupem nieruchomości może spotkać się z definicją promesy. Co to znaczy? Otóż promesa kredytowa jest ważna przede wszystkim na etapie poszukiwań i zakupu nieruchomości – zarówno od dewelopera, jak i osób prywatnych (np. nieruchomość z rynku wtórnego).
Podczas zakupu mieszkania lub domu z opcją finansowania kredytem hipotecznym promesa kredytowa odgrywa kluczową rolę, gdyż stanowi pewną formę zabezpieczenia interesów kupującego i sprzedającego.
Promesa kredytowa służy przede wszystkim do:
- ustalenia maksymalnej wysokości finansowania, które zostanie przyznane przez bank,
- zabezpieczenia interesów kupującego nieruchomość, czyli gwarancja, że kredyt zostanie udzielony w określonym czasie.
Ogólnie rzecz biorąc, promesa kredytowa pozwala zaoszczędzić sporo czasu i stresu związanego z zakupem nieruchomości. Co więcej, po wydaniu obietnicy przez bank (o ile jest wiążąca) kupujący nie musi martwić się, że straci wpłacony zadatek, np. wskutek odmowy udzielenia kredytu bankowego.
Jak można otrzymać promesę kredytową?
Promesę kredytową od banku można otrzymać przede wszystkim po złożeniu odpowiedniego wniosku. Obecnie większość banków wydaje taki dokument bezpłatnie. W trakcie ubiegania się o pisemną obietnicę udzielenia finansowania instytucje finansowe weryfikują:
- zdolność kredytową klienta,
- historię kredytową w BIK i inne rejestry dłużników,
- wysokość miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego oraz zobowiązań finansowych,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem finansowania (o ile jest wybrana).
Dopiero po przeprowadzeniu standardowej weryfikacji (tak jak do kredytu hipotecznego), bank może wydać pisemną promesę kredytową. Co to znaczy dla kredytobiorcy? Otóż w ten sposób zyskuje potwierdzenie, że w razie potrzeby bank zobowiązuje się do udzielenia finansowania potrzebnego na zakup nieruchomości.
Czy promesa jest wiążąca i gwarantuje uzyskanie środków?
Promesa kredytowa jest oficjalnym dokumentem wydawanym przez bank. Instytucja finansowa zobowiązuje się w nim do udzielenia kredytu mieszkaniowego na określonych warunkach. Niestety nie jest to gwarancja, że ostatecznie bank zgodzi się na podpisanie umowy kredytowej.
W promesie kredytowej najczęściej są wskazane dokładne warunki, jakie musi spełnić kredytobiorca, który chce otrzymać finansowanie. Kluczowe jest także to, aby w trakcie zakupu nieruchomości zmieścić się w terminie 30 lub 60 dni (standard dla promesy kredytowej). W przeciwnym razie dokument traci swoją ważność, a kredytobiorca będzie zobowiązany do ponownego przystąpienia do procesu weryfikacji swojej wiarygodności, możliwości finansowych i historii kredytowej.
Kiedy promesa kredytowa może stracić ważność?
Definicja wyjaśniająca co to jest promesa kredytowa, wskazuje też na kilka sytuacji, w których obietnica banku nie ma zastosowania. Choć to dobra gwarancja, że bank udzieli finansowania, to jednak są sytuacje, w których wciąż może on odmówić udzielenia kredytu mieszkaniowego. Najczęściej stosowane klauzule unieważniające promesę kredytową to:
- Drastyczna zmiana sytuacji materialnej kredytobiorcy – jeśli bank dowie się, że kredytobiorca otrzymujący promesę nagle stracił pracę lub pojawiły się nowe zobowiązania finansowe, wtedy może odmówić udzielenia kredytu.
- Pojawienie się negatywnych wpisów w historii kredytowej – w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie ureguluje swoich dotychczasowych zobowiązań w terminie i doprowadzi do pogorszenia historii kredytowej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), bank może unieważnić promesę kredytową.
- Zmiana warunków udzielania kredytów przez bank – jeśli instytucja finansowa zmieni warunki finansowania w ramach kredytów mieszkaniowych lub zmienią się stawki oprocentowania ustalane przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej), wtedy bank może dokonać ponownej kalkulacji i ewentualnie odmówić udzielenia finansowania mimo wydanej promesy kredytowej.
Ryzyko odmowy udzielenia wsparcia finansowego mimo wydanej na piśmie promesy kredytowej pojawia się też wtedy, kiedy w ocenie banku wybrana nieruchomość nie spełnia kryteriów odnoszących się, np. do wartości zabezpieczenia hipotecznego. Do odmowy w takiej sytuacji dochodzi wtedy, kiedy promesa kredytowa była wydana w formie szacunkowej, a nie na zakup konkretnej nieruchomości.