Okres Kredytowania - definicja

Okres kredytowania jest to przedział czasu określony do nieprzekraczalnego terminu, w jakim kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kredyt. Determinuje go ściśle umowa kredytowa. Maksymalny okres kredytowania zależy z reguły od rodzaju kredytu.

Ile trwa okres kredytowania?

Długość trwania okresu kredytowania, czyli czasu, na jaki pożyczamy od instytucji finansowej określoną kwotę, wpływa przede wszystkim na wysokość regulowanej co miesiąc raty. Zależność ta opiera się na założeniu, że im okres kredytowania jest krótszy, tym wyższa rata. Z tego powodu osobom z napiętą sytuacją finansową zaleca się kredyty na dłuższe okresy.

Przykładowo, wysokość raty kredytu gotówkowego na kwotę 10 000 zł, zaciągniętego na okres jednego roku, będzie wynosiła 878,69 zł, podczas gdy w przypadku spłaty w okresie 36 miesięcy będzie ona znacznie niższa, ponieważ jej wartość wyniesie 322,20 zł. W obu przypadkach wysokość oprocentowania to 9,9%, a prowizja wynosi 5%. Wydłużenie czasu spłaty zobowiązania o dwa lata sprawi więc, że miesięczne obciążenie portfela będzie o 556,49 zł mniejsze.

Od czego zależy długość okresu kredytowania?

Okres kredytowania to element, na który wpływa kilka czynników:

• oferta wybranego banku lub firmy pożyczkowej – nie ma jasnego przepisu okreÅ›lajÄ…cego maksymalnÄ… dÅ‚ugość okresu kredytowego. Warunki finansowania instytucje finansowe okreÅ›lajÄ… samodzielnie. Dwa kredyty na podobnych warunkach w różnych miejscach mogÄ… różnić siÄ™ m.in. okresem kredytowym.
• rodzaj udzielanego kredytu – dÅ‚ugość okresu kredytowania okreÅ›lana jest także na podstawie wysokoÅ›ci zobowiÄ…zania. Od niej zależą także caÅ‚kowity koszt kredytu, czyli koszty poniesione przez kredytobiorcÄ™ z tytuÅ‚u spÅ‚aty. Okres kredytowania kredytu hipotecznego bÄ™dzie dÅ‚uższy niż w przypadku kredytu gotówkowego.
• zdolność kredytowa kredytobiorcy – to czynnik warunkujÄ…cy uzyskanie kredytu na okreÅ›lonych warunkach. Ten sam okres spÅ‚aty kredytu może oznaczać inne kwoty zobowiÄ…zania dla różnych kredytobiorców.
• okres kredytowania a wiek kredytobiorcy – suma wieku kredytobiorcy w momencie zaciÄ…gania kredytu hipotecznego oraz dÅ‚ugoÅ›ci okresu spÅ‚aty nie może przekraczać 70-80 lat. Z tego powodu np. 60-latek nie zaciÄ…gnie kredytu hipotecznego na dÅ‚użej niż 10, a w wyjÄ…tkowych sytuacjach 20 lat. Nie ma jednego okresu spÅ‚aty kredytu, jaki byÅ‚by optymalny dla wszystkich kredytobiorców, gdyż jest to zależne od indywidualnej sytuacji klienta. 

Czy można zmienić okres kredytowania?

W zależności od warunków posiadanego zobowiązania kredytobiorca może ubiegać się o skrócenie bądź wydłużenie okresu kredytowania. Zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie w określonych sytuacjach może okazać się korzystne. 

Zmiana okresu kredytowania będzie wymagała złożenia stosownych dokumentów w placówce wybranego banku. Wydłużenie lub skrócenie pierwotnego terminu spłaty będzie oznaczać zmianę warunków, na jakich zostało przyznane zobowiązanie. Dodatkowo zmianie ulegnie także całkowity koszt kredytu. W efekcie bank może ponownie sprawdzić zdolność kredytową klienta. Taki proces może wymagać od kredytobiorcy ponownego przedstawienia zestawu dokumentów – takich, jakie niezbędne są do przyznania kredytu. 

Dlatego przed podjęciem takiej decyzji warto skonsultować się z doradcą bankowym i przeanalizować korzyści wynikające z ewentualnej zmiany okresu kredytowania.

Okres kredytowania – ile może wynosić?  

Długość maksymalnego okresu kredytowania jest inna dla różnych produktów finansowych. Zależy również od oferty banku, w którym zostało przyznane zobowiązanie.

W przypadku kredytów gotówkowych oraz pożyczek maksymalny okres kredytowania wynosi do 10 lat. W przypadku kredytów konsolidacyjnych klienci mogą skorzystać z 7-letniego okresu spłaty. Najdłuższy – do 35 lat, jest dostępny w przypadku kredytów hipotecznych.

Wiele banków i instytucji umożliwia klientom dokładne sprawdzenie kosztów w stosunku do wybranego okresu kredytowego. Można to zrobić za pośrednictwem kalkulatorów kredytowych dostępnych na stronach wybranych pożyczkodawców. Po wyborze kwoty zobowiązania i okresu kredytowania klient może poznać dokładną wysokość raty i dodatkowe koszty kredytu.