RRSO to skrót, który na pierwszy rzut oka większości z nas niewiele mówi. Na szczęście sama nazwa nie jest trudna do odszyfrowania. Znacznie większym kłopotem może być poprawne obliczenie wysokości RRSO. Poniżej zobaczysz, co składa się na RRSO i co trzeba wiedzieć o tym ważnym wskaźniku opłacalności kredytu lub pożyczki.
Co to jest RRSO? Definicja
Każdy, kto stara się o kredyt lub pożyczkę, ma na uwadze koszty, które się z tym wiążą. Koszty wsparcia finansowego są różne i zależą od wielu czynników. Już od wielu lat firmy pożyczkowe i banki działające w Polsce mają obowiązek przedstawiać pewien wskaźnik w reklamach, informacjach i treściach marketingowych – tym wskaźnikiem jest właśnie RRSO. Dlaczego jest on tak wyjątkowy?
Co to jest RRSO? Odpowiedź kryje się w rozszyfrowanym skrócie – RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wyraża ona najważniejsze, skumulowane koszty pośrednie kredytu lub pożyczki.
RRSO – co to znaczy i ile powinno wynosić?
Jak powiedzieliśmy wcześniej, RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Wskaźnik ten stworzono specjalnie z myślą o instrumentach finansowych, które mają różne koszty, np. prowizję i oprocentowanie. Jeden skumulowany wskaźnik, zgodnie z nazwą, może wyrazić ostateczną stopę oprocentowania w skali roku.
W skład RRSO wchodzą wszystkie koszty kredytów i pożyczek. Właśnie z tego powodu tak ważne jest posługiwanie się tym wskaźnikiem. Nie ma odgórnie przyjętych norm co do wysokości RRSO, niemniej jednak powszechna praktyka unaocznia nam, że koszt pożyczki na poziomie kilku tysięcy procent to z pewnością oferta, która nie zasługuje na nasze zainteresowanie. Każdorazowo musimy podchodzić do pożyczki z rozsądkiem. Warto pamiętać, że wysoki wskaźnik RRSO nie zawsze oznacza wysoki koszt. To w końcu roczna stopa oprocentowania, a przy pożyczce krótkoterminowej spłata nastąpi po miesiącu lub dwóch. W razie wątpliwości warto skonsultować się z doradcą, który wyjaśni nam, jaki realne koszty wchodzą w grę w konkretnym przypadku.
Co wchodzi w skład RRSO?
Wskaźnik RRSO odzwierciedla całkowity koszt pożyczki i obejmuje wszystkie opłaty, które na niego wpływają. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia:
- oprocentowanie pożyczki w skali roku,
- kapitalizację odsetek,
- wartość prowizji za udzielenie pożyczki (jeśli jest),
- opłaty dodatkowe, np. koszty administracyjne (jeśli występują).
Oprócz samych kosztów RRSO wskazuje łączne oprocentowanie na podstawie dwóch innych, kluczowych parametrów. Są to łączna długość okresu pożyczki (lub kredytowania) oraz rodzaj rat. W przypadku pożyczek krótkoterminowych najczęściej mamy do czynienia z jednorazową spłatą po 30 lub 60 dniach. Biorąc kredyt długoterminowy, np. hipoteczny, możemy jednak zdecydować, czy preferujemy raty standardowe, czy raty malejące.
Jak obliczyć RRSO?
Jeżeli wiemy już, co to jest RRSO i co oznacza, pozostaje jeszcze jedno pytanie zasługujące na odpowiedź: jak w praktyce obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania? O ile faktem jest, że wszystkie podane powyżej czynniki mają bardzo duże znaczenie dla wysokości RRSO, o tyle kluczowe znaczenie ma czas. RRSO, zgodnie z nazwą, jest wskaźnikiem wyrażanym w skali rocznej. To właśnie to jest powodem często popełnianego błędu charakterystycznego dla osób wchodzących w świat finansów.
Mając do czynienia z RRSO na poziomie 50% (wartość liczbowa ma charakter wyłącznie przykładowy), nie sposób uznać takiego wyniku jako oprocentowania finalnego. Wszystko zależy od horyzontu czasowego pożyczki lub kredytu. Prawdą będzie jedynie twierdzenie, że koszt takiej pożyczki w skali roku wyniesie 50% od wartości pożyczanych pieniędzy.
Dokładne obliczenie RRSO wymaga zastosowania dość skomplikowanego wzoru. Korzystanie z niego wymaga wiedzy matematycznej i przygotowania. Nie trzeba być jednak ekspertem od finansów, aby wiedzieć, jaki jest faktyczny koszt pożyczki lub kredytu. W tym celu wystarczy wykonać przykładową symulację na kalkulatorze pożyczki dostępnym, np. na stronie Wonga. Jak to zrobić? Wystarczy zaznaczyć kwotę potrzebnej gotówki oraz czas, w którym chcemy spłacić pożyczkę. Poniżej wyświetlą się propozycje warunków wraz z niezbędnymi szczegółami. Dzięki temu dokładnie dowiemy się, przez jaki czas i jak wysokie koszty miesięczne będziemy ponosić.
Listopad, 2012