Oprocentowanie Kredytu/Pożyczki

Oprocentowanie kredytu/pożyczki jest podstawowym parametrem określającym koszt zaciągniętego kredytu lub pożyczki. To pieniężna korzyść, jaką otrzymuje instytucja finansowa w zamian za udzielenie kredytu bądź pożyczki.

Co składa się na oprocentowanie kredytu i pożyczki?

Na oprocentowanie składa się marża – ustalana indywidualnie przez każdą instytucję finansową oraz stopa referencyjna – jej podstawą są stawki procentowe dla pożyczek pieniężnych na rynku międzybankowym.

Spośród dostępnych na rynku ofert kredytów można wyróżnić dwa podstawowe rodzaje oprocentowania – stałe oraz zmienne. Określają one stosunek spłaty części odsetkowej do części kapitałowej kredytu lub pożyczki.

Wybór rodzaju oprocentowania zależy przede wszystkim od możliwości, jakie oferuje wybrany produkt finansowy. Obecnie większość banków i instytucji finansowych oferują klientom możliwość zmiany oprocentowania w czasie trwania spłaty.

Co to oprocentowanie stałe?

Oprocentowanie stałe jest niezmienne w całym okresie spłaty długu. Otrzymany na początku obowiązywania umowy kredytowej/pożyczki harmonogram spłat nie będzie podlegał żadnym zmianom.

Co to oprocentowanie zmienne?  

Oprocentowanie zmienne jest sumą elementu stałego (marży) i pewnego punktu odniesienia (np. oprocentowania obowiązującego na rynku międzybankowym – wskaźnik WIBOR). Oprocentowanie zmienne może być bardziej korzystne, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe. Można wtedy spodziewać się, że spłacane zadłużenie będzie coraz tańsze.

Oprocentowanie stałe a zmienne - podobieństwa i różnice  

Oprocentowanie stałe oferowane jest przez instytucje finansowe najczęściej w przypadku kredytów krótkoterminowych, a zmienne – długoterminowych. Do podpisanej umowy dołączany jest harmonogram spłaty całego zobowiązania, zawierający kwoty spłacanych rat obliczonych dla aktualnie obowiązującej stawki oprocentowania.

W określonych odstępach czasu (np. co miesiąc) instytucja finansowa będzie sprawdzać, czy cena pieniądza na rynku międzybankowym nie uległa znaczącej zmianie. Jeśli tak się stało, oprocentowanie należności ulegnie zmianie, a klient otrzyma nowy harmonogram spłat. Warunki, w których instytucja finansowa będzie aktualizować oprocentowanie zadłużenia, powinny być szczegółowo określone w umowie.

Jak ustala się oprocentowanie kredytu lub pożyczki?  

Oprocentowanie kredytu lub pożyczki reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 13 maja 2011 roku oraz Kodeks cywilny. Firmy pożyczkowe i banki (prywatne lub publiczne) nie mogą samodzielnie ustalać polityki cenowej kredytów lub pożyczek. Ich obowiązkiem jest stosowanie się do obecnych limitów oprocentowania.

Maksymalne oprocentowanie kredytu lub pożyczki nie może przekraczać dwukrotnej wysokości odsetek ustalonych w Ustawie o kredycie konsumenckim. Oblicza się je za pomocą dodania do siebie obecnej stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i punktu procentowego.

Wysokość kwoty kredytu a oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu zależy również  od wysokości kwoty kredytu. To znaczy, że im jest ona większa, tym korzystniejsze poziomy oprocentowania oferują banki czy firmy pożyczkowe. Im niższa kwota kredytu lub pożyczki, tym oprocentowanie może być wyższe.

Wkład własny a oprocentowanie

Duże znaczenie na oprocentowanie kredytu lub pożyczki ma także wysokość wkładu własnego. Jest on liczony procentowo i odejmowany od wartości np. nieruchomości przy kredycie hipotecznym. Wkład własny służy do zabezpieczenia kredytu oraz uzyskania mniejszego oprocentowania (im większy wkład, tym niższa marża i oprocentowanie).

Źródło dochodów a oprocentowanie

Im wyższe dochody i stanowisko pracy oraz zabezpieczenie zawodowe w postaci np. umowy o pracę na czas nieokreślony, tym lepsze oferty na kredyt w banku lub u pożyczkodawcy. Pożyczkodawca musi mieć pewność, że jesteś osobą zaufaną i w przyszłości nie będziesz mieć problemu ze spłatą naliczonych należności.