Oferty pożyczek i kredytów różnią się wieloma parametrami. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, która propozycja jest najatrakcyjniejsza. Najważniejszym wskaźnikiem jest całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Co wpływa na koszt kredytu? Odpowiedzi na to pytanie znajdziesz w poniższym artykule!
Całkowity koszt pożyczki - główne elementy składowe
Co jakiś czas większość z nas potrzebuje dodatkowej gotówki. Zanim jednak złożysz wniosek o pożyczkę, warto dokładnie zbadać rynek. Koszty pożyczek i kredytów mogą znacznie się od siebie różnić. Wpływa na to bardzo wiele czynników, które można podzielić na dwa następujące rodzaje:
- niezmienne parametry pożyczki finansowej charakterystyczne dla danej oferty, np. oprocentowanie pożyczki,
- czynniki zależne od indywidualnej sytuacji finansowej osoby wnioskującej, np. zdolności kredytowej, które mogą wpływać na parametry produktu finansowego.
W przypadku pożyczek gotówkowych najczęściej mamy do czynienia z następującymi rodzajami kosztów:
- oprocentowanie nominalne - podstawowy koszt pożyczki,
- prowizja - opłata stała za udzielenie kredytu, najczęściej w formie jednorazowej, która wchodzi w skład części odsetkowej spłacanego zobowiązania.
Całkowity koszt pożyczki - dodatkowe elementy, o których warto wiedzieć
Analizując całkowity koszt pożyczki, nie sposób nie wspomnieć o tak zwanych opłatach dodatkowych, które mogą nawet o kilka procent podnosić ostateczna cenę zobowiązania. Co prawda są one rzadziej spotykane, jednak warto o nich przypomnieć, chcąc przedstawić pełen zarys możliwości. Wśród nich wyróżnić można:
- opłata za rozpatrzenie wniosku pożyczkowego lub kredytowego,
- opłata administracyjna związana z obsługą formalną,
- specjalne opłaty celowe (bardzo rzadkie), np. za odebranie wniosku z domu klienta.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - czy ten wskaźnik jest miarodajny dla pożyczek krótkoterminowych?
Opłacalność kredytów bankowych i pożyczek długoterminowych najczęściej sprawdzamy za pomocą wskaźnika RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Im niższa stopa RRSO, tym atrakcyjniejsza pożyczka. Metodę tę można stosować do każdego produktu finansowego tego typu, ale nie zawsze będzie to zalecane.
W przypadku pożyczek krótkoterminowych wiarygodniejszym sposobem będzie sprawdzenie całkowitego kosztu pożyczki. Jak sama nazwa wskazuje, RRSO jest wskaźnikiem wyrażanym w ujęciu rocznym. To powoduje, że pożyczki na okres krótszy od roku będą miały nieproporcjonalnie zawyżony ten współczynnik.
Pragnąc solidnie zweryfikować atrakcyjność wybranej pożyczki krótkoterminowej, znacznie lepiej będzie sprawdzić całkowity koszt pożyczki, przeanalizować regulamin, Tabelę Opłat i Prowizji (TOIP) oraz zapoznać się z przykładami reprezentatywnymi.
Historia i zdolność kredytowa - czynniki wpływające na koszt pożyczki
Kolejnymi czynnikami wpływającymi na koszt pożyczki mogą być historia i zdolność kredytowa. Te elementy działają w sposób pośredni. Nieraz mogą otwierać furtkę do negocjowania warunków finansowych. Taka praktyka występuje między innymi w bankach. Dobrym przykładem będzie wybór kredytu hipotecznego. Sprawdzając poszczególne oferty, możesz udać się do kilku konkurencyjnych placówek i sprawdzić, w której możesz liczyć na kredyt o najniższym koszcie całkowitym. Jeżeli masz pozytywną historię i wysoką zdolność kredytową, istnieje teoretycznie większa szansa, że będziesz mógł negocjować warunki z bankiem. Warto zauważyć, że kiedyś taką praktykę można było zaobserwować częściej, nie tylko przy kredytach hipotecznych.
Historia kredytowa i zdolność to parametry, które mogą wpływać na Twoje możliwości kredytowe nie tylko pozytywnie. Przy niezbyt wysokim scoringu (ocenie) mogą wystąpić problemy z dostępnością danego produktu. Jeżeli analitycy oszacują, że wysokość miesięcznej raty łącznie z kosztami utrzymania się i podobnymi przekracza zdolność do spłaty zobowiązania, weryfikacja zakończy się negatywnie.
Dokładnie sprawdzaj, jakie są koszty pożyczki
Przed podpisaniem umowy warto precyzyjnie zweryfikować, jaki jest całkowity koszt pożyczki. To całokształt opłat, które będzie trzeba spłacić. Na wysokość całkowitego kosztu pożyczki wpływa wysokość odsetek (wynikających z oprocentowania) oraz ewentualnych kosztów dodatkowych.
Szczegóły dotyczące warunków wzięcia pożyczki oraz całkowity koszt powinny zawsze znajdować się w TOIP (Tabela Ofert i Prowizji) i regulaminie wybranego produktu. Zawsze warto je dokładnie sprawdzić i przeanalizować przed wzięciem pożyczki.
Październik 2020