Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to możliwość spłacenia przez kredytobiorcę zaciągniętego kredytu wraz z jego kosztami w czasie ustalonym w umowie z kredytodawcą. Od zdolności kredytowej zależy, w jakiej wysokości oraz na jaki okres zostanie przyznany kredyt. Zdolność kredytowa osoby fizycznej liczona jest m.in. na podstawie udokumentowanych źródeł dochodu, okresu uzyskania dochodu oraz ewentualnych zobowiązań finansowych.
W jaki sposób banki lub firmy pożyczkowe ustalają zdolność kredytową?
Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe weryfikują naszą historię kredytową na podstawie informacji m.in. z BIK (Biura Informacji Kredytowej) i biur informacji gospodarczej. Biorą również pod uwagę profil kredytobiorcy, na podstawie którego sprawdzają, czy sytuacja finansowa osoby ubiegającej się o kredyt umożliwi terminową spłatę rat. Gdy będziesz ubiegać się o kredyt, kredytodawca może zapytać Cię o m.in. wysokość dochodów, posiadany majątek, formę zatrudnienia, rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej, długość okresu zatrudnienia, posiadane już zobowiązania kredytowe, a nawet wiek.
To na podstawie takich informacji przeprowadzona zostanie ocena, czy profil kredytobiorcy odpowiada charakterystyce pożądanego przez tę instytucję klienta.
Zasady ustalania zdolności kredytowej nie są określone w przepisach prawa, dlatego kredytodawcy mogą stosować różne kryteria oceny. W związku z tym zdarza się, że ta sama osoba, w różnych instytucjach może dostać inną kwotę kredytu. Na maksymalną dostępną wysokość kredytu mają wpływ nasze koszty utrzymania. Jednym z podstawowych założeń przy obliczaniu kosztów utrzymania jest minimum socjalne. Jest to przypadająca na osobę w rodzinie kwota, która musi pozostać po spłacie miesięcznych zobowiązań. Właśnie ona ustalana jest w różny sposób.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Do głównych czynników określających zdolność kredytową klienta należą:
- wysokość i źródło zarobków – miesięczne przychody w domowym budżecie mają istotne znaczenie w kwestii określania zdolności kredytowej. Poza samą wysokością wynagrodzenia, banki zwracają także uwagę na rodzaj zawartej umowy o pracę.
- historia kredytowa – zawiera ona nie tylko szczegóły dotyczące wcześniejszych zobowiązań, ale informuje także o terminowości w spłacie i ewentualnych zaległościach,
- aktualne zobowiązania finansowe – wysokość bieżącej raty, rodzaj zobowiązania i okres spłaty mają wpływ na możliwości finansowe kredytobiorcy,
- parametry wybranego kredytu – tu także znaczenie ma kwota finansowania, oprocentowanie kredytu oraz czas spłaty,
- kwota wkładu własnego – wysokość wkładu własnego wpływa na parametry wybranego kredytu,
- scoring kredytowy – to ocena możliwości spłaty zobowiązania kredytowego na przestrzeni kolejnych 12 miesięcy,
- wiek kredytobiorcy – wiek kredytobiorcy ma duże znaczenie w ocenie zdolności kredytowej. Z jednej strony banki mogą wymagać, by ostatnia rata została spłacona przed ukończeniem określonego wieku. Jednocześnie zbyt młode osoby także mogą mieć problem z uzyskaniem finansowania. Często wynika to z braku historii kredytowej.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Informacje o Twojej zdolności kredytowej możesz uzyskać bezpośrednio w oddziale lub za pośrednictwem infolinii wybranego banku. W ten sposób uzyskasz wstępną wiedzę na temat możliwości uzyskania kredytu w danej instytucji.
Jednocześnie zdolność kredytową możesz obliczyć samodzielnie. W internecie nie brakuje narzędzi, dzięki którym dowiesz się, jakie masz szanse na uzyskanie finansowania.
Jak obliczyć zdolność kredytową? Kalkulatory online wymagają wprowadzenia kilku podstawowych danych:
- wysokości domowych przychodów netto,
- kosztów utrzymania,
- kosztów wynikających z innych zobowiązań,
- parametrów planowanej pożyczki.