Co to jest wkład własny?
Wkład własny to suma kosztów własnych poniesionych przez kredytobiorców w całkowitym koszcie finansowanej inwestycji (zakup nieruchomości, samochodu na raty itp.). Wysokość wkładu własnego zależy od oferty danej instytucji finansowej. Im jest on większy, tym niżej zostanie oprocentowane zadłużenie i tym samym rata miesięczna będzie niższa. W przypadku kredytów hipotecznych banki często określają minimalną wartość wkładu własnego, który musi wnieść klient, aby móc otrzymać kredyt.
Jaki wskaźnik określa poziom wkładu własnego?
Wskaźnikiem, określającym poziom wkładu własnego jest LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Jeśli LTV kredytu hipotecznego wynosi 80%, to oznacza to, że bank udzieli kredytu na 80% wartości inwestycji, a kolejne 20% kredytobiorca musi pokryć z własnej kieszeni.
Wszystkie banki wymagają wniesienia wkładu własnego. Gdy jest on stosunkowo niski, odrzucają wniosek potencjalnego kredytobiorcy lub udzielają kredytu, lecz pod warunkiem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Są dwie podstawowe metody pobierania ubezpieczenia niskiego wkładu własnego:
- podwyższenie marży kredytowej aż do momentu, kiedy stosunek salda zadłużenia do wartości zabezpieczenia osiągnie wymagany przez bank pułap,
- jednorazowe pobranie składki za 3-5 lat z góry, w zależności od banku.
Wkład własny – co może nim być? Czy tylko gotówka? Jeśli nie, to jak to udokumentować?
Wkładem własnym nie muszą być wyłącznie pieniądze zgromadzone na koncie bankowym. Osoba, która chce wziąć kredyt na zakup mieszkania, budowę domu, dokończenie budowy, remont lub kupno domu, jako wkład własny może również wskazać:
- wartość działki budowlanej, na której ma być prowadzona inwestycja,
- zaliczki wpłacone na poczet ceny nabycia nieruchomości lub wykonania robót budowlanych,
- oszczędności zgromadzone na lokatach bankowych.
Banki przyjmują również inne źródła wkładu własnego, o ile są one udokumentowane. Jak to zrobić? Co jeszcze może być zaliczone jako wkład własny, aby uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli nie ma się żadnych oszczędności?
Brane pod uwagę są także wartości wyodrębnionej części powierzchni ziemi stanowiącą całość (nieruchomość gruntowa). Jeśli nieruchomość gruntowa będzie objęta hipoteką, bank sprawdzi, w jakiej części wartość tej nieruchomości będzie uznana za wkład własny, a ile trzeba będzie jeszcze dołożyć, aby zgromadzić jego całość.
W przypadku posiadania działki budowlanej trzeba okazać dokumenty potwierdzające, że jest się jej właścicielem łącznie z wyceną po dokonaniu przez rzeczoznawcę.
Obecnie do wkładu własnego liczone są też m.in. środki zgromadzone m.in. w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych.
Ile wkładu własnego jest potrzebne na kredyt hipoteczny?
Komisja Nadzoru Finansowego wymaga, by wkład własny wynosił 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki znalazły sposób na obniżenie tej wartości i wymagają wkładu własnego o wartości 10%.
Tabela przedstawiająca wymagania wkładu własnego przez banki (stan obowiązujący w maju 2023 roku - może ulec zmianie. Aby uzyskać więcej informacji zapoznaj się z ofertą wybranego banku):
| Bank | Min. wkład własny w 2023 r. |
| Alior Bank | 10% |
| Bank Pocztowy | 20% |
| BNP Paribas | 20% (oferta kredytu hipotecznego dostępne wyłącznie dla klientów banku) |
| BOŚ Bank | 20% |
| BPS Bank | 10% |
| Citi Handlowy | 20% |
| Credit Agricole | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| mBank | 10% |
| Millennium Bank | 10% |
| Pekao SA | 10% |
| PKO BP | 10% |
| Santander BP | 10% |
Od czego zależy wysokość wkładu własnego?
Wysokość wkładu własnego zależy od wartości nieruchomości, dlatego, że wyliczany jest on od niego procentowo.
Jak obliczyć wkład własny?
Jeśli wkład własny stanowi 20%- czyli jedną piątą wartości mieszkania, a kupujemy mieszkanie o wartości 200 tys. zł, to trzeba posiadać minimalnie 40 tys. zł.
Jak udokumentować wkład własny do kredytu?
Podczas wpłacania wkładu własnego należy go dobrze udokumentować. Jak to zrobić? Po prostu wystarczy okazać potwierdzenie przelewu w banku. W sytuacji, gdy osoba sprzedająca żąda wypłaty w gotówce, należy poprosić ją o potwierdzenie, że przyjął od nas środki, co może zostać zawarte także w akcie notarialnym.
Co zrobić, kiedy nie ma się wkładu własnego?
Jeżeli nie posiadasz wkładu własnego w postaci gotówki, za wkład własny może posłużyć inna nieruchomość, której jesteś właścicielem bądź należy ona do twoich rodziców (konieczne jest wyrażenie zgody), działka budowlana, zadatek dla sprzedającego albo zestaw na obligacjach bądź papierach wartościowych.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego nie jest możliwe. Osoby bez własnych środków mogą w tym celu skorzystać z programu wsparcia “Mieszkanie bez wkładu własnego”. Program został uruchomiony w 2022 roku i oferuje gwarancję wkładu własnego, dzięki czemu kredytobiorcy mogą zaciągnąć zobowiązanie pokrywające 100% wartości nieruchomości.