Konto bankowe

Rodzaje kont bankowych

Banki komercyjne w Polsce proponują różne rodzaje kont bankowych. Te są dostępne zarówno dla klientów indywidualnych, jak i biznesowych. W dzisiejszych czasach rachunek bankowy jest niezbędny do realizacji płatności w internecie. To jednak nie wszystko. Konta oszczędnościowe, walutowe, osobiste i firmowe są przydatne także do łatwiejszego zarządzania finansami.

Decydując się na założenie nowego rachunku, warto poznać bliżej rodzaje kont bankowych dostępnych na rynku. Różnorodność ofert jest tak duża, że wybór najlepszej propozycji to nie lada wyzwanie. Wystarczy poznać szczegóły i dowiedzieć się np. jak działa konto oszczędnościowe. To wystarczy na etapie poszukiwania najkorzystniejszego rozwiązania dla siebie.

Konto bankowe – definicja

Rachunek bankowy to popularna usługa świadczona przez banki. Na nim gromadzone są informacje o wszystkich operacjach finansowych, takich jak wpłaty, wypłaty i stan środków. To pozwala klientom na bieżące monitorowanie swoich finansów. Poprzez nadanie unikalnego numeru rachunku bankowego, właściciel konta zyskuje możliwość zażądania zebranymi środkami pieniężnymi.

Główne cele prowadzenia rachunku bankowego to: 

• prowadzenie rozliczeń bezgotówkowych
• wpłaty i wypłaty środków pieniężnych
• zarządzanie finansami przekazanymi do banku
• spłata zobowiązań bankowych z tytułu kredytów i pożyczek.

Można powiedzieć, że zarówno konto oszczędnościowe, jak i inne rachunki bankowe to narzędzia, które są wykorzystywane do zapisu należności i zobowiązań klienta konkretnej instytucji finansowej. 

Zgodnie z Kodeksem Cywilnym rachunek bankowy może zostać uruchomiony w ramach podpisanej umowy cywilnoprawnej pomiędzy bankiem a klientem. Co ciekawe, prawo przewiduje też możliwość założenia takiego rachunku, jak wspólne konto bankowe. To oznacza, że małżeństwo lub para żyjąca w konkubinacie może mieć wspólny rachunek w banku.

Jakie są rodzaje kont bankowych?

Rodzaje kont bankowych widniejące w ofertach banków są stworzone z myślą o różnych grupach społecznych. Niektóre oferty są skierowane wyłącznie do klientów indywidualnych, inne do przedsiębiorców, a jeszcze inne do osób małoletnich. Zakładając konto oszczędnościowe, konto wspólne z małżonkiem lub konto walutowe zawsze warto dokładnie przeanalizować warunki podpisania umowy oraz ewentualne opłaty.

Popularne rodzaje kont bankowych dotyczą nie tylko możliwości przechowywania środków pieniężnych, ale także: zlecania transakcji płatniczych, realizowania wpłat i wypłat, inwestowania, a także oszczędzania.

Rachunki rozliczeniowe

Rachunek rozliczeniowy to standardowe konto, które może działać, np. jako wspólne konto bankowe. Podpisując umowę z bankiem na prowadzenie rachunku rozliczeniowego, można gromadzić na nim środki pieniężne i przeprowadzać operacje bezgotówkowe. Rachunek rozliczeniowy może prowadzić:

1. Podmiot prowadzący działalność gospodarczą – osoby fizyczne, prawne, a nawet jednostki organizacyjne.
2. Klienci indywidualni.
3. Inne jednostki organizacyjne – to dotyczy instytucji finansowych, organizacji społecznych, politycznych, fundacji oraz innych stowarzyszeń utworzonych zgodnie z prawem, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Po założeniu rachunku rozliczeniowego można wygodnie przechowywać środki pieniężne, a także: wykonywać operacje płatnicze, korzystać z debetu na koncie oraz na bieżąco analizować stan rachunku w ramach dostępu do konta z poziomu aplikacji mobilnej lub serwisu transakcyjnego.

Rachunki oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe to rodzaj konta bankowego dla osób fizycznych, który ułatwia gromadzenie oszczędności. Rachunek oszczędnościowy może łączyć się z kontem osobistym, choć banki umożliwiają korzystanie z tych dwóch usług niezależnie.

Jak działa konto oszczędnościowe? Zasada jest bardzo prosta, a sam rachunek wydaje się ciekawą alternatywą, np. dla lokaty. Zakładając konto oszczędnościowe, można dowolnie zarządzać wpłaconym kapitałem wraz z zachowaniem opcji wpłat i wypłat środków bez utraty wypracowanych odsetek.

Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym to taki mały bonus, który bank płaci klientowi za trzymanie swoich pieniędzy na koncie. Co jakiś czas (np. co miesiąc) bank dolicza do zebranej sumy odsetki. Od wysokości wybranego oprocentowania będzie zależeć, ile można zyskać w ramach wybranej oferty konta oszczędnościowego.

Rachunki powiernicze

Z pojęciem rachunku powierniczego można spotkać się najczęściej w trakcie zakupu mieszkania od dewelopera. To konto, które tworzy się w celu zabezpieczenia środków pieniężnych uczestniczących w transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości. Taki rachunek powstaje wskutek podpisania umowy cywilnoprawnej i ma za zadanie chronić interesy nabywcy.

Rachunek powierniczy może złożyć osoba prawna, jednostka organizacyjna bez osobowości prawnej oraz jednostki samorządu terytorialnego. Dokładną definicję rachunku powierniczego można znaleźć w Ustawie deweloperskiej z 2011 roku [1]. To konto służące gromadzeniu środków pieniężnych wpłacanych przez nabywcę na cele określone w umowie deweloperskiej.

Konto firmowe

Jeśli chodzi o najpopularniejsze rodzaje kont bankowych, warto wyróżnić też rachunek firmowy. To produkt finansowy stworzony z myślą o przedsiębiorcach. Jest niezbędny do prowadzenia firmowych rozliczeń bezgotówkowych, pobierania płatności, a także prowadzenia działalności gospodarczej wraz z terminalem płatniczym i kasą fiskalną.

Konto firmowe działa podobnie jak osobisty ROR, choć różnice mogą pojawić się w wysokości opłat miesięcznych i niektórych funkcjach serwisu transakcyjnego. Z kontem firmowym często można połączyć też dodatkowe usługi: faktoring, obsługa księgowa lub kredyty firmowe.

Konto walutowe

Konto walutowe jest rachunkiem bankowym, który można założyć w celu gromadzenia i wymiany walut. Ten ogólnodostępny rachunek może założyć osoba prywatna i przedsiębiorca. Co więcej, można połączyć konto walutowe ze standardowym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Na założenie takiego konta w banku można się zdecydować w trakcie planowania wakacji za granicą, częstych zakupów przez internet w zagranicznych sklepach, a także w przypadku otrzymywania dochodów w innej walucie niż PLN.

Konta młodzieżowe

Osoby małoletnie mogą mieć wspólne konto bankowe z rodzicem lub indywidualny rachunek młodzieżowy. Taka oferta jest skierowana głównie do osób  w wieku od 13 do 18. roku życia. Aby uruchomić taki rachunek, niezbędna jest zgoda rodzica lub opiekuna prawnego. Funkcje konta młodzieżowego pozostają podobne jak standardowego ROR-u, aczkolwiek z wyłączeniem opcji inwestowania i zaciągania kredytów.

Konta bankowe – jakie możliwości oferują?

Decydując się na konto oszczędnościowe, konto walutowe lub jakikolwiek inny rachunek, można korzystać z szeregu funkcjonalności. Lista udogodnień jest uzależniona od oferty przedstawionej przez bank. Standardowe rodzaje kont bankowych gwarantują:

• przechowywanie środków pieniężnych z gwarancją BFG do 100 tys. euro,
• realizowanie transakcji bezgotówkowych,
• odkładanie środków w ramach oszczędności,
• kontrolowanie wydatków,
• wpłaty i wypłaty w bankomatach,
• inwestowanie w dostępne instrumenty inwestycyjne,
• płatności kartą.

Indywidualne i firmowe konta bankowe z dostępem do serwisów transakcyjnych i aplikacji mobilnej dają praktycznie nieograniczone możliwości zarządzania finansami.

Kto może założyć konto bankowe?

W Polsce konto oszczędnościowe, konto walutowe, indywidualne lub konto wspólne z dzieckiem może założyć każdy po ukończeniu 18. roku życia. Osoby niepełnoletnie mogą korzystać z podstawowych funkcji rachunku bankowego, ale tylko za zgodą rodzica lub prawnego opiekuna. Konto w banku może też założyć przedsiębiorca, spółka, organizacja, stowarzyszenie czy nawet wspólnota mieszkaniowa.

Przed uruchomieniem rachunku bankowego, warto sprawdzić oprocentowanie kont walutowych i innych. W ten sposób łatwiej ocenić opłacalność wyboru konkretnej oferty i dopasować typ konta do swoich potrzeb.

Na co zwrócić uwagę wybierając konto bankowe?

Podpisując w banku umowę na konto oszczędnościowe, warto sprawdzić podstawowy wskaźnik, czyli oprocentowanie kont oszczędnościowych. Jeśli chodzi o standardowe rachunki bankowe dla osób prywatnych i przedsiębiorców, koniecznie trzeba wziąć pod uwagę kilka parametrów ofert bankowych:

• miesięczne koszty prowadzenia rachunku,
• dostępne funkcje,
• zakres i koszty usług dodatkowych,
• metody dostępu do konta (aplikacja mobilna, serwis transakcyjny),
• wymagane dokumenty potrzebne do założenia konta (najczęściej wystarczy dowód tożsamości).

Najważniejsze jest to, aby dokładnie przeczytać warunki umowy na konto walutowe, oszczędnościowe, firmowe czy nawet osobiste. To podstawa, aby ocenić całkowite koszty prowadzenia rachunku, a także opłacalność podpisania umowy.

__________

[1] https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20112321377