W dzisiejszych czasach często spotkasz się z pojęciem kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego czy nawet pożyczki pozabankowej. Nazwa kredyt konsumencki jest rzadko używanym terminem. Chcesz dowiedzieć się, jak w praktyce działa kredyt konsumencki? Kiedy możesz ubiegać się o taką formę wsparcia finansowego? Przejrzyj poniższy artykuł i dowiedz się, czy kredyty gotówkowe to zobowiązania konsumenckie. Poznaj przepisy i warunki udzielania kredytów konsumenckich.
- Kredyt konsumencki – co to?
- Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – czy są tym samym?
- Co jest kredytem konsumenckim?
- Kredyt konsumencki – zalety i wady rozwiązania
- Kiedy warto skorzystać z kredytu konsumenckiego?
- Kto może wziąć kredyt konsumencki
- Oprocentowanie kredytu konsumenckiego
- Raty przy kredycie konsumenckim
- Kredyt konsumencki – czy można go spłacić przed terminem?
Kredyt konsumencki – co to?
Kredyt konsumencki to zobowiązanie bankowe lub pozabankowe. Środki pozyskiwane z takiego źródła można spożytkować na dowolne cele, ale niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Jeśli chodzi o kredyt konsumencki, definicja wskazuje, że to produkt finansowy udzielany konsumentowi.
Zobacz także: Co to jest pożyczka na czek giro i czy warto z niej skorzystać?
Definicja kredytu konsumenckiego nie uwzględnia zobowiązań niepieniężnych. To oznacza, że za kredyt konsumencki nie uznaje się umów, które nie zawierają oprocentowania oraz kosztów odsetkowych związanych z udzieleniem wsparcia finansowego.
Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – czy są tym samym?
W Polsce kredyty konsumenckie są obwarowane regulacjami, które wynikają Ustawy o kredycie konsumenckim oraz z Ustawy antylichwiarskiej. Te akty prawne nie obejmują kredytów konsumpcyjnych. To oznacza, że do dwie zupełnie odmienne formy wsparcia finansowego.
Kluczowe różnice pomiędzy kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim znajdziesz w poniższej tabeli.
| Szczegóły / Rodzaj kredytu | Kredyt konsumencki | Kredyt konsumpcyjny |
| Maksymalna kwota | 255 550 złotych | nie określono |
| Kto udziela kredytu? | banki komercyjne, SKOK-i, firmy pożyczkowe, prywatni pożyczkodawcy | wyłącznie banki |
| Status prawny | regulowany Ustawą o kredycie konsumenckim i Prawem bankowym | obowiązują przepisy Prawa bankowego |
| Cel finansowania | nieokreślony | nieokreślony |
Tabela 1: Różnice między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim
Ogólnie rzecz biorąc, kredyty konsumpcyjne wyróżniają się tym, że są udzielane wyłącznie przez banki komercyjne. Warunki finansowania w przypadku takich produktów finansowych są podobne i obejmują: oprocentowanie, RRSO, prowizję, marżę oraz koszty ubezpieczeń.
Co jest kredytem konsumenckim?
Precyzyjną odpowiedź na pytanie, co to jest kredyt konsumencki, znajdziesz w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku [1]. Zgodnie z Art.3 tego aktu prawnego za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:
- pożyczki,
- kredyty w rozumieniu przepisów Prawa bankowego,
- umowę odroczenia terminu płatności dla klienta,
- kredyty odnawialne.
Przeczytaj: Pożyczka gotówkowa – do jakiej kwoty można ją zaciągnąć?
Za kredyt konsumencki możesz też uznać umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga nowe zobowiązanie wobec osoby trzeciej. Ogólnie rzecz biorąc, możesz zdecydować się też na kredyt konsumencki na samochód czy nawet zwykłą pożyczkę ratalną – ta również jest uznawana za zobowiązanie konsumenckie.
Kredyt konsumencki – zalety i wady rozwiązania
Kredyty konsumenckie to grupa produktów bankowych, które są udzielane osobom prywatnym z pominięciem przedsiębiorców i podmiotów prawnych. Atuty takich zobowiązań finansowych to:
- możliwość ubiegania się o kredyt w banku lub w firmie pożyczkowej,
- przejrzyste warunki spłaty,
- maksimum bezpieczeństwa, gwarantowane przez Ustawodawstwo,
- brak obowiązku wykupywania ubezpieczenia kredytów i pożyczek.
- Mimo pełnej ochrony prawnej kredyt konsumencki ma też pewne wady. Kluczowe to:
- ryzyko naliczenia opłat odsetkowych za opóźnienia w spłacie zobowiązania,
- możliwość naliczenia prowizji przez pożyczko- i kredytodawców,
- oprocentowanie zgodne z ustaleniami KNF (im wyższe, tym droższy kredyt konsumencki).
Za kredyt konsumencki możemy uznać każdą standardową umowę kredytu lub pożyczki, gdzie wartość udzielonego kapitału nie przekracza kwoty 255 550 złotych. Wady i zalety takiej formy finansowania utożsamiają się ze wszystkimi ofertami dostępnymi na rynku.
Kiedy warto skorzystać z kredytu konsumenckiego?
Na pożyczkę, chwilówkę oraz kredyt gotówkowy, czyli inaczej konsumencki możesz zdecydować się zawsze wtedy, kiedy potrzebujesz dodatkowej gotówki do wykorzystania na dowolnie wybrany cel. Sytuacje, w których przydatne są kredyty konsumenckie to:
- kupno samochodu,
- kupno sprzętu RTV i AGD w domu,
- remont nieruchomości.
Kredyt konsumencki możesz też wziąć w celu pokrycia kosztów wyjazdu wakacyjnego dla całej rodziny.
Kto może wziąć kredyt konsumencki?
Jeśli chcesz wziąć kredyt konsumencki, musisz spełniać podstawowe warunki wskazane przez instytucję finansową. Dobrym przykładem są kredyty gotówkowe. Aby móc realnie ubiegać się o takie wsparcie, jako kredytobiorca powinieneś mieć:
- co najmniej 18 lat,
- pełną zdolność do czynności prawnych,
- własne konto bankowe,
- aktualny dokument tożsamości,
- zdolność kredytową.
Kluczem do uzyskania kredytu konsumenckiego jest też brak negatywnych wpisów w rejestrach BIK. Bank podczas oceny wiarygodności potencjalnego klienta bierze pod uwagę wszystkie powyższe czynniki.
Oprocentowanie kredytu konsumenckiego
Kredyt konsumencki to klasyczny produkt bankowy lub pozabankowy. To oznacza, że każda umowa musi zawierać jasno wskazane oprocentowanie. Na podstawie tego wskaźnika obliczysz całkowite koszty odsetkowe od zaciągniętego zobowiązania. W ten sposób dowiesz się, jaką kwotę zwrócisz do kredyto- lub pożyczkodawcy przez cały okres trwania umowy.
Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego jest regulowane przez Kodeks cywilny. To akt prawny, który wskazuje, że maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego nie może być większe niż dwukrotność odsetek ustawowych. To równowartość stopy referencyjnej z dodatkiem 3,5%.
Raty przy kredycie konsumenckim
Dla zobowiązań konsumenckich raty występują w dwóch opcjach. Możesz wybrać raty stałe, czyli niezmienne przez cały czas trwania umowy. Alternatywna opcja to raty malejące.
Przeczytaj więcej o pożyczkach pozabankowych. Sprawdź: Pożyczka krótkoterminowa czy długoterminowa – którą wybrać?
Przykładowo: kredyt gotówkowy z ratami malejącymi wymaga większej zdolności kredytowej ze względu na wysokie koszty początkowe. W ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie nieco redukuje koszty odsetkowe ze względu na możliwość szybszej spłaty kapitału.
Kredyt konsumencki – czy można go spłacić przed terminem?
Oczywiście, że tak. Kredyty konsumenckie zawsze można spłacać przed terminem. Dotyczy to zobowiązań bankowych i pozabankowych. Zanim spłacisz zobowiązanie przed terminem, upewnij się, że instytucja finansowa nie nalicza z tego tytułu dodatkowych opłat.
Kwiecień 2024
_____________
[1] https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715