RRSO

RRSO – co to jest? 

RRSO oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (ang. Annual Percentage Rate). Inaczej jest to całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym, który ponosi konsument. RRSO jest wyrażone w procentach oraz uwzględnia wszystkie koszty (odsetki, prowizje i inne opłaty), które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt, jak również za zmianę wartości pieniądza w czasie. Pomaga klientom porównać oferty kredytów konsumenckich udzielanych przez banki lub innych kredytodawców.

Jak wyliczane jest RRSO

RRSO jest wyliczane indywidualnie dla każdego kredytu w zależności od jego wartości, daty udzielenia, czasu spłaty oraz kosztów kredytu ponoszonych przez kredytobiorcę. RRSO zawsze też musi być podane w umowie kredytowej oraz jest wyliczane zgodnie z ustawą z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Ile może wynosić rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Np. RRSO pożyczki o wartości 5000 zł (bez dodatkowych opłat i prowizji), oprocentowanej na 20%, spłaconej jednorazowo po roku, wynosi 20%. W tym przypadku do spłaty jest 6000 zł. Jeśli tę samą pożyczkę (bez kosztów dodatkowych) spłacimy w dwunastu ratach, bankowi oddamy mniej, ponieważ każda rata zawiera część kapitałową (416 zł od pożyczki 5000 zł) oraz część odsetkową, która jest naliczana od salda pozostałego do spłaty. To saldo z miesiąca na miesiąc jest mniejsze, więc i część odsetkowa spada.

Wysokość RRSO zależy także od wybranego okresu kredytowania. Im jest on krótszy, tym wartość RRSO będzie wyższa.

Za przykład niech posłuży nam kredyt na kwotę 10 000 zł, z oprocentowaniem o wartości 10% i 1% prowizji. Wartość RRSO będzie zmieniać się w zależności od czasu trwania umowy kredytowej. Przy spłacie rozłożonej na 48 miesięcy RRSO wyniesie 11,05%. Jeśli natomiast zostanie on skrócony do 12 miesięcy – RRSO wzrośnie do 12,55%. Skąd taka różnica? Wartość RRSO jest zależna m.in. także od inflacji. Spadek wartości pieniądza w czasie odbija się również na zwracanej kwocie kredytu.

RRSO a oprocentowanie – różnice

RRSO określa całkowity koszt kredytu razem z oprocentowaniem zobowiązania w skali roku. Oprocentowanie kredytu stanowi natomiast tylko jedną ze składowych łącznego kosztu kredytu. Wskazuje stopę procentową, kształtującą wysokość odsetek w skali rocznej, które będzie musiał spłacić kredytobiorca.

RRSO przy kredycie

Wysokość RRSO zależy od formy kredytu, w tym przede wszystkim od długości okresu kredytowania. Im termin spłaty zobowiązania jest dłuższy, tym niższy będzie wskaźnik RRSO. W przypadku kredytów gotówkowych, które zazwyczaj obejmują kilkunastomiesięczny okres spłaty, RRSO będzie wyższe od RRSO kredytów hipotecznych. RRSO tego ostatniego kredytu będzie niższe (kilka lub kilkanaście procent), ponieważ stanowi on zobowiązanie długoterminowe, a jego spłata rozłożona jest na wiele lat np. 20 lub 30.  

Warto podkreślić, że na wysokość wskaźnika RRSO kredytu wpływa również pobierana prowizja. Przy kredytach krótkoterminowych jest ona zazwyczaj wyższa niż przy długoletnich zobowiązaniach.