Refinansowanie kredytu i pożyczki – co to znaczy?

Refinansowanie kredytu lub pożyczki to jeden z wielu produktów bankowych, który umożliwia zmianę dotychczasowych warunków finansowania. Kredyt refinansowy jest dobrą opcją, szczególnie dla osób, które mają problem z terminową spłatą dotychczas zaciągniętych kredytów i pożyczek.

1. Refinansowanie kredytu – co to znaczy?
2. Na czym polega refinansowanie pożyczki i kredytu?
3. Refinansowanie – rodzaje 
   a) Refinansowanie kredytu hipotecznego
   b) Refinansowanie kredytu inwestycyjnego
   c) Refinansowanie kredytu gotówkowego
   d) Refinansowanie pożyczki
4. Kto może skorzystać z refinansowania kredytu?
5. Refinansowanie – kiedy jest dostępne?
6. Kiedy warto skorzystać z refinansowania?
7. Refinansowanie kredytu – zalety i wady
8. Koszty refinansowania kredytu
9. Refinansowanie a konsolidacja kredytu – różnice

Refinansowanie kredytu – co to znaczy?

Ciągłe zmiany w bankowości oraz na rynku finansowym powodują, że koszty kredytowe coraz częściej szybko rosną. Dotyczy to przede wszystkim oprocentowania kredytów bankowych z uwzględnieniem stawek WIBOR(R). Rosnące wydatki kredytobiorców powodują, że refinansowanie kredytu hipotecznego jest coraz chętniej wybieranym rozwiązaniem.

Zmiana warunków zaciągniętego kredytu albo pożyczki to nic innego, jak kredyt refinansowy. Co to takiego? Otóż jest to forma współpracy z instytucją finansową, w ramach której dąży się do wypracowania nowych, najczęściej korzystniejszych warunków spłaty dla kredyto- lub pożyczkobiorcy.

Refinansowanie jest często mylone z renegocjacją warunków z dotychczasową instytucją, która udzieliła kredytu albo pożyczki. Niemniej jednak standardowa oferta refinansowania kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania do innej instytucji, w celu uzyskania korzyści majątkowych, np. zmniejszenia całkowitych kosztów spłaty kredytu.

To oznacza, że zarówno refinansowanie pożyczki, jak i kredytu wymaga podpisania nowej umowy z inną instytucją finansową. Dzięki temu środki zaciągnięte w ramach nowego zobowiązania są przekazywane na spłatę dotychczasowego długu i tym samym następuje spłata nowego kredytu lub pożyczki zgodnie z ustalonym harmonogramem – oczywiście na korzystniejszych warunkach.

Na czym polega refinansowanie pożyczki i kredytu?

Oferta refinansowania kredytu lub pożyczki działa na podobnych zasadach jak konsolidacja zobowiązań bankowych i pozabankowych. Warto wiedzieć jednak, że w przypadku kredytu refinansowego można zmienić warunki tylko jednej umowy kredytowej. Nowa forma finansowania umożliwia spłatę dotychczas spłacanego kredytu lub pożyczki, a także uzyskanie dodatkowej gotówki na dowolnie wybrany cel. Finalnie pożyczko- i kredytobiorcy zyskują korzystniejsze warunki spłaty swojego zobowiązania.

Zasada jest prosta: po przeglądnięciu dostępnych ofert finansowania w bankach i firmach pożyczkowych trzeba złożyć wniosek o udzielenie wsparcia, a następnie poczekać na weryfikację dokumentów przez wybraną instytucję. Po podpisaniu umowy dotychczasowe wierzytelności są spłacane i następuje spłata nowego zobowiązania na korzystniejszych warunkach – najczęściej wiąże się to z niższą miesięczną ratą lub mniejszymi kosztami odsetkowymi.

Refinansowanie – rodzaje

Refinansowanie kredytu jest możliwe w ramach kilku ofert powiązanych z rodzajami zaciąganych zobowiązań przez kredyto- i pożyczkobiorców. Rozróżniamy przede wszystkim refinansowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego oraz kredyt refinansowy inwestycyjny. Wybrana opcja powinna być tożsama z tym, jakie zobowiązanie chcemy uregulować i spłacać je na nowych, lepszych warunkach. Co więcej, oferty refinansowania obejmują też pożyczki, np. pozabankowe.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

W Polsce najpopularniejsze jest refinansowanie kredytu hipotecznego. To opcja, z której korzystają kredytobiorcy, którzy chcą zmniejszyć wysokość miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego. To także dobra opcja, jeśli sytuacja na rynku finansowym uległa zmianie i propozycje warunków kredytów hipotecznych są korzystniejsze niż te, na których została udzielona dotychczas obowiązująca umowa.

Refinansowanie kredytu hipotecznego pozwala między innymi na zmianę, a dokładnie zmniejszenie:

• wysokości i rodzaju oprocentowania bazowego,
• kwoty prowizji banku za udzielenie kredytu,
• całkowitych kosztów odsetkowych,
• miesięcznej raty zobowiązania mieszkaniowego.

Warto też dodać, że refinansowanie kredytu hipotecznego umożliwia uwzględnienie większej wartości LTV do kredytu. Otóż nieruchomość, która nabrała na wartości, będzie stanowiła większy wkład własny kredytobiorców do kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu inwestycyjnego

Oferta refinansowania kredytu inwestycyjnego jest propozycją skierowaną głównie do przedsiębiorców. Firmy, które zaciągnęły kredyty na niekorzystnych warunkach, np. w wyniku presji czasu, mogą uwolnić nieco firmowych środków właśnie w ramach refinansowego kredytu inwestycyjnego.

Taka forma refinansowania jest opłacalna szczególnie wtedy, kiedy warunki zaciągniętego kredytu firmowego (odsetki, prowizja, miesięczna rata) są wyjątkowo niekorzystne i negatywnie rzutują na płynność finansową przedsiębiorstwa.

Refinansowanie kredytu gotówkowego

Kredyty refinansowe odnoszą się także do kredytów konsumenckich, czyli gotówkowych. Można w ten sposób podpisać korzystniejszą umowę finansowania w innym banku, dzięki czemu całkowite koszty, miesięczna rata, RRSO, a także prowizja może ulec zmniejszeniu. Dodatkowo kredytobiorca zyskuje możliwość wydłużenia okresu spłaty, co sprawia, że zaciągnięte zobowiązanie jest znacznie mniej problematyczne dla domowego budżetu.

Refinansowanie kredytu gotówkowego, czyli przeniesienie finansowania do innego banku działania podobnie jak refinansowanie kredytu hipotecznego. Procedury są jednak mniej skomplikowane, a całą sprawę można załatwić nawet w jeden dzień roboczy.

Refinansowanie pożyczki

Umowa refinansowania pożyczki to propozycja skierowana głównie do osób, które mają na swoim koncie zaciągnięte zobowiązania pozabankowe. Jeśli podpisana umowa pożyczki okazała się niekorzystna pod względem kosztów całkowitych do spłaty, można zdecydować się na refinansowanie pożyczki. Co to znaczy?

Otóż wtedy następuje podpisanie umowy pożyczki z innym pożyczkodawcą, spłata dotychczasowego zobowiązania oraz rozpoczęcie nowego biegu umowy na korzystniejszych warunkach – wraz z nowym harmonogramem spłaty zobowiązania.

Kto może skorzystać z refinansowania kredytu?

Umowa refinansowania kredytu lub pożyczki jest dostępna wyłącznie dla osób, które wykazują odpowiednio wysoką zdolność kredytową i nie mają negatywnych wpisów w BIK i innych rejestrach dłużników. Podstawowe warunki, które umożliwiają ubieganie się o kredyt refinansowy to:

• ukończone co najmniej 18 lat,
• pełna zdolność do czynności prawnych,
• polskie obywatelstwo,
• stałe miejsce zamieszkania,
• brak opóźnień w spłacie aktualnego zobowiązania, które będzie refinansowane,
• stabilne źródło dochodu.

Banki komercyjne udzielające refinansowania kredytu standardowo weryfikują wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy na podstawie: dochodów, historii kredytowej oraz sytuacji w gospodarstwie domowym.

Dodatkowo do kredytu refinansowego mogą być wymagane dodatkowe dokumenty, np. zaświadczenie o dochodach na druku od pracodawcy, potwierdzenia wysokości aktualnie spłacanego zobowiązania oraz wycena nieruchomości (tylko w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego).

Refinansowanie – kiedy jest dostępne?

Refinansowanie kredytu gotówkowego, hipotecznego lub pożyczki jest dostępne praktycznie zawsze. To standardowe oferty banków komercyjnych, z których mogą skorzystać osoby i podmioty gospodarcze, które chcą poprawić swoją sytuację finansową.

Wystarczy, że wnioskodawca spełnia podstawowe wymogi banku lub firmy pożyczkowej i prawidłowo wypełni wniosek o przyznanie kredytu refinansowego. To wystarczy, aby po pozytywnej ocenie wiarygodności kredytowej otrzymać wsparcie i zmienić warunki finansowania na korzystniejsze. 

Kiedy warto skorzystać z refinansowania?

Opłacalność podpisania umowy na refinansowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego lub pożyczki jest zależna od kilku czynników. Sytuacje, w których warto postawić na takie rozwiązanie to:

• obniżenie stawek WIBOR(R) dla kredytów hipotecznych,
• zmiana stóp procentowych (obniżenie) przez Radę Polityki Pieniężnej,
• znalezienie korzystniejszej oferty finansowania w innym banku, np. niższa prowizja i marża.

Na refinansowanie kredytu lub pożyczki warto też zdecydować się w celu pozyskania dodatkowych pieniędzy na dowolnie wybrany cel. Taki produkt bankowy umożliwia podpisanie umowy na korzystniejszych warunkach, a przy zachowaniu wysokiej zdolności kredytowej można wziąć większą kwotę i wykorzystać jej nadmiar w dowolny sposób.

Refinansowanie kredytu – zalety i wady

Refinansowanie pożyczki lub kredytu ma wiele zalet, ale nie można zapominać też o wadach. Główne korzyści wynikające z podpisania umowy kredytu refinansowego to:

• możliwość zmiany obecnych warunków kredytowania na lepsze, tańsze z niższą ratą,
• opcja pozyskania dodatkowej gotówki na dowolnie wybrany cel w ramach jednej umowy kredytowej,
• oszczędność kosztów kredytowych,
• formalności są niezmienne tak jak w przypadku standardowego kredytu lub pożyczki.

Oczywiście są też pewne minusy związane z refinansowaniem kredytu. Co to znaczy? Główne minusy korzystania z opcji zmiany warunków finansowania i przeniesienia zobowiązania do innej instytucji to:

• konieczność ponownego przeliczenia zdolności kredytowej,
• przymus spełnienia wszystkich warunków stawianych aktualnie przez bank,
• ryzyko pogorszenia swojej sytuacji finansowej przez brak rzetelnej analizy warunków umowy.

Decyzja o podpisaniu umowy refinansowania kredytu lub pożyczki powinna być dobrze przemyślana. Kluczowa w tym przypadku jest dokładna weryfikacja nowych warunków finansowania oraz oszacowanie opłacalności przeprowadzenia takiej operacji.

Koszty refinansowania kredytu

Standardowo umowa na refinansowanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego nic nie kosztuje. To produkt finansowy, którego celem jest redukcja kosztów, a nie generowanie kolejnych wydatków po stronie kredyto- lub pożyczkobiorcy. W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego trzeba jednak liczyć się z wydatkami związanymi w wyceną nieruchomości oraz zmianą wpisów w księgach wieczystych.

Istotna jest też weryfikacja proponowanych warunków refinansowania pożyczki lub kredytu. Analizie należy poddać takie parametry jak: oprocentowanie, RRSO, prowizja, marża, koszty ubezpieczeń, dostępny okres spłaty oraz maksymalna kwota kredytu. Na podstawie tych informacji można oszacować opłacalność podpisania nowej umowy kredytu albo pożyczki.

Refinansowanie a konsolidacja kredytu – różnice

Refinansowanie pożyczki i kredytu nie jest tożsame z konsolidacją zobowiązań. Choć zasada funkcjonowania tych produktów bankowych jest podobna, to jednak konsolidacja jest nieco elastyczniejszą formą wsparcia. Dlaczego? W ramach konsolidacji można połączyć kilka zobowiązań bankowych i pozabankowych w jedno większe, ale z mniejszą miesięczną ratą.

Refinansowanie polega na zmianie warunków udzielonego kredytu, np. w obrębie tego samego banku lub z udziałem kolejnej instytucji, z którą zostanie podpisana nowa umowa w ramach refinansowania kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Tutaj obowiązuje zasada jeden do jednego. Kredyt refinansowy pozwala na zmianę warunków wyłącznie jednego zobowiązania bankowego lub pozabankowego.

Luty 2024