Pożyczka hipoteczna jest produktem bankowym, który jest utożsamiany bezpośrednio z kredytem hipotecznym. W rzeczywistości zasada działania pożyczki hipotecznej jest nieco prostsza, choć tutaj również obowiązuje wpis hipoteki w zamian za udzielenie wsparcia finansowego. Zabezpieczenie finansowania w postaci nieruchomości jest niezbędne, aby bank mógł udzielić pożyczki hipotecznej.
Spis treści:
Co to jest pożyczka hipoteczna?
Na jakich warunkach udzielana jest pożyczka hipoteczna?
Kto może skorzystać z pożyczki hipotecznej?
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – poznaj różnice
Pożyczka hipoteczna – czy może jej udzielić osoba prywatna?
Pożyczka hipoteczna bez BIK i zaświadczeń o zarobkach
Wady i zalety pożyczki hipotecznej
Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny – co wybrać?
Czym jest pożyczka hipoteczna – podsumowanie
Warto dodać, że pożyczka hipoteczna nie jest zaliczana do grupy kredytów konsumenckich, gdyż może opiewać na kwotę większą niż ta ustawowa, czyli 255 550 złotych. Wszelkiego rodzaju pożyczki hipoteczne to formy finansowania, które są przeznaczone dla osób pozostających w posiadaniu domu, mieszkania lub działki i chcących otrzymać dodatkowe pieniądze do wykorzystania na dowolnie wybrany cel.
Co to jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna jest o wiele bardziej elastycznym instrumentem finansowym w porównaniu do kredytu mieszkaniowego. Dlaczego? Otóż podstawowa różnica to możliwość udzielenia wsparcia finansowego na dowolnie wybrany cel, niezależny od nieruchomości będącej zabezpieczeniem zobowiązania. Warto zaznaczyć, że pożyczka hipoteczna może zostać udzielona przez instytucje pozabankowe i nie tylko (o tym w dalszej części), które są objęte przepisami kodeksu cywilnego. Dodatkowo taką formę wsparcia finansowego może udzielić też osoba prywatna.
Mianem pożyczki hipotecznej nazywamy zobowiązanie, które jest udzielane pod zastaw nieruchomości, ale pieniądze w ramach tej formy finansowania są przyznawane na dowolnie wybrane cele. Niezbędnym warunkiem do spełnienia jest posiadanie praw własności do nieruchomości, aby móc dokonać wpisu hipoteki jako zabezpieczenia udzielonej pożyczki. Oczywiście kluczowa będzie też zdolność kredytowa, którą bank zawsze przeanalizuje na etapie weryfikacji wniosku pożyczkowego.
Pożyczka hipoteczna pod zastaw nieruchomości pozwala na zaciągnięcie znacznie wyższego zobowiązania aniżeli w ramach kredytu gotówkowego. Banki komercyjne często proponują kwoty rzędu nawet do 80% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem dla danego zobowiązania. To oznacza, że pożyczka hipoteczna może opiewać na kwotę nawet pół miliona złotych lub więcej. Dodatkowo w ramach pożyczek hipotecznych można wybrać okres spłaty przekraczający 10 lat (gdzie kredyty gotówkowe udzielane są maksymalnie na taki okres).
Na jakich warunkach udzielana jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczki hipoteczne udzielane są przede wszystkim na stosunkowo wysokie kwoty oraz długi okres spłaty. Zależnie od możliwości finansowych pożyczkobiorcy okres spłaty może tu wynieść nawet do 25 lat, a wartość udzielonej pożyczki sięgnie do 80% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem hipotecznym. Wiele banków komercyjnych w Polsce określa też minimalną sumę zobowiązania w ramach pożyczki hipotecznej, która najczęściej opiewa na kwotę 20-30 tysięcy złotych.
Kilka cech charakterystycznych pożyczek hipotecznych to:
- brak wymaganego wkładu własnego,
- zabezpieczenie w formie mieszkania lub domu będącego własnością pożyczkobiorcy,
- standardowa weryfikacja potencjalnego klienta na podstawie zdolności i historii kredytowej,
- okres spłaty do 25 lat,
- kwota zobowiązania najczęściej nie wyższa niż 80% wartości nieruchomości wprowadzonej jako zabezpieczenie finansowania.
Dokładne warunki, na jakich zostanie udzielona pożyczka hipoteczna są uzależnione od standardowych parametrów finansowania, czyli: oprocentowania bazowego, prowizji, RRSO, okresu spłaty oraz kwoty przyznanej pożyczki.
Kto może skorzystać z pożyczki hipotecznej?
Pożyczki hipoteczne są przeznaczone głównie dla osób, które potrzebują dodatkowych pieniędzy na dowolnie wybrany cel, ale kwota kredytów gotówkowych jest dla nich niewystarczająca. Wniosek o pożyczkę hipoteczną można składać po spełnieniu podstawowych wymogów stawianych przez banki komercyjne, a mianowicie:
- ukończone co najmniej 18 lat,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- posiadanie nieruchomości na własność wraz ze wpisem do KW,
- polskie obywatelstwo,
- własne konto bankowe, na które zostaną przekazane środki w ramach pożyczki hipotecznej,
- odpowiednia zdolność kredytowa (w zależności od kwoty pożyczki),
- stabilne źródło dochodu.
To tylko kilka czynników, które rzutują na możliwość uzyskania pożyczki hipotecznej w banku. Decydując się na złożenie wniosku o taką formę wsparcia finansowego, warto dokładnie przygotować się do procesu wnioskowania, aby zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji o przyznaniu pożyczki z zabezpieczeniem hipotecznym.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – poznaj różnice
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny to dwie różne formy wsparcia finansowego, z których mogą skorzystać osoby prywatne w Polsce. Wszelkiego rodzaju pożyczki pod hipotekę są udzielane na dowolnie wybrany cel, gdzie kredyty mieszkaniowe muszą być spożytkowane wyłącznie na cele związane z zakupem nieruchomości oraz jej ewentualnym remontem.
Najistotniejsze różnice na linii kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna dotyczą kwoty kredytu, okresu spłaty, formy zabezpieczenia oraz wymaganego wkładu własnego. Poniższa tabela to zbiór najważniejszych różnic między pożyczką pod zastaw hipoteczny a kredytem mieszkaniowym.
| Pożyczka hipoteczna | Kredyt hipoteczny | |
|---|---|---|
| Kwota zobowiązania | średnio do 80% wartości nieruchomości | zależnie od banku, ale już od 90% wartości nieruchomości |
| Okres spłaty zobowiązania | najczęściej do 25 lat | do 35 lat |
| Forma zabezpieczenia | hipoteka na nieruchomości, która jest już własnością pożyczkobiorcy | hipoteka na nieruchomości, która dopiero zostanie nabyta przez kredytobiorcę |
| Wysokość wkładu własnego | brak, nie jest wymagany | co najmniej 10% wartości nieruchomości |
| Czas rozpatrzenia wniosku | decyzję o przyznaniu pożyczki można otrzymać w ten sam dzień | w skrajnych przypadkach banki mogą weryfikować wniosek nawet do 30 dni |
Pożyczka hipoteczna – czy może jej udzielić osoba prywatna?
W przypadku przyznania pożyczki pod hipotekę zabezpieczenie hipoteczne będzie przeniesione na własność konkretnego podmiotu – także osoby prywatnej. Dzięki temu w razie braku spłaty zobowiązania wierzyciel może odzyskać środki poprzez zajęcie nieruchomości i jej licytację na poczet spłaty zadłużenia zaciągniętego przez pożyczkobiorcę.
Z kolei przy pożyczce hipotecznej warunki będą nieco mniej atrakcyjne, jeśli wsparcia finansowego udziela osoba prywatna. Tutaj najczęściej pożyczkodawca może żądać znacznie wyższych odsetek do zapłaty w porównaniu do standardowej oferty banku w ramach pożyczki hipotecznej. Niemniej jednak taka forma finansowania jak najbardziej może zostać przyznana przez prywatnego pożyczkodawcę, podobnie jak i przez firmę pozabankową.
Pożyczka hipoteczna bez BIK i zaświadczeń o zarobkach
Na polskim rynku nie ma ofert na bankowe pożyczki hipoteczne bez BIK i zaświadczeń o zarobkach. Instytucje finansowe zawsze dokładnie weryfikują sytuację finansową potencjalnego klienta poprzez analizę: zdolności kredytowej, historii kredytowej w BIK oraz miesięcznych zobowiązań gospodarstwa domowego.
Pożyczka pod hipotekę najczęściej opiewa na spore kwoty rzędu nawet kilkuset tysięcy złotych, dlatego ryzyko dla potencjalnego pożyczkodawcy bywa spore, nawet mimo zabezpieczenia długu na nieruchomości.
Banki i instytucje pozabankowe nie udzielają finansowania bez weryfikacji BIK i dochodów. Najczęściej do uzyskania finansowania z zabezpieczeniem hipotecznym potrzebna jest dobra zdolność kredytowa oraz brak negatywnych wpisów w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.
Wady i zalety pożyczki hipotecznej
Pożyczka hipoteczna ma zarówno wady, jak i zalety. Tych drugich jest zdecydowanie więcej, a do najistotniejszych atutów takiej formy finansowania zaliczamy:
- długi okres spłaty,
- wysokie kwoty zobowiązania nawet do kilkuset tysięcy złotych,
- brak konieczności wniesienia wkładu własnego,
- znacznie mniej formalności do załatwienia w porównaniu do kredytu hipotecznego,
- możliwość spożytkowania środków na dowolnie wybrany cel.
Oczywiście mimo atutów takiego rozwiązania często pojawiają się też wady, o których powinien wiedzieć każdy pożyczkobiorca. Kilka z nich to:
- ryzyko utraty nieruchomości w razie braku terminowej spłaty zobowiązania hipotecznego,
- wysokie koszty finansowania ze względu na długi okres spłaty,
- ryzyko nadmiernego obciążenia budżetu gospodarstwa domowego.
Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny – co wybrać?
W sieci można znaleźć zapytania typu: kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna. Tutaj wiele zależy od indywidualnej sytuacji pożyczkobiorcy. Jeśli zachodzi nagła potrzeba pozyskania dodatkowych pieniędzy na dowolnie wybrany cel, do wyboru zostaje pożyczka hipoteczna lub kredyt konsumencki. Kiedy w grę wchodzi zakup mieszkania, domu lub działki wraz z pozyskaniem dodatkowego kapitału na remont, wtedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny w banku.
Czym jest pożyczka hipoteczna – podsumowanie
Wybór odpowiedniego produktu finansowego jest ważną decyzją, chociażby ze względu na możliwość dopasowania warunków finansowania do swoich indywidualnych potrzeb. Jeśli w grę wchodzi zakup nieruchomości, można postawić na kredyt hipoteczny udzielany przez bank. Kiedy jednak mieszkanie lub dom nie jest jeszcze niczym obciążone, a zaszła potrzeba, np. wykonania remontu po latach eksploatacji – wtedy możemy skorzystać z pożyczki hipotecznej udzielanej zarówno przez banki, jak i firmy pozabankowe oraz osoby prywatne.
Luty 2024